JA 学資保険

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JAの学資保険「こども共済」は、アンパンマンのCMで目にしたことがある!という方も多いのではないでしょうか。

こども共済には、「貯蓄」に重点をおいたプランと「保障」に重点をおいたプランの計3つ用意されています。

以前は「すてっぷ」「にじ」「えがお」の3つが販売されていましたが、2017年4月に「すてっぷ」がリニューアルし、学資応援隊として販売されることになりました。

ここでは、JAの学資保険「こども共済」3つのプランを徹底解説しています。

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こども共済の学資保険の特徴としくみ

返戻率注意画像

こども共済3つのプランの内、貯蓄型の「学資応援隊」は、以前の「すてっぷ」がリニューアルされて発売された保険です。

内容はほぼ変わらない仕様になっていますが、2019年4月の保険料改定により18歳払いでは返戻率が100%を割ってしまいました。

ただし、「短期払い」と「年払い」を併用すれば、引き続き返戻りつ105%と魅力的な高利率を実現しています。

一方、子どもに万が一が起きた場合の保障に焦点を当てた「にじ」や「えがお」は、今回の保険料改定で若干返戻率が上がったものの、その手厚い保障だけに元本割れ必至の内容になっています。

こども共済の学資保険【基本情報】

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はじめにJAの学資保険「こども共済」3つのプランの基本情報です。

こども共済には「学資応援隊」「にじ」「えがお」の3つがあります。

「学資応援隊」の基本情報

JAの学資保険3つの中で、貯蓄性に重点をおいたプラン「学資応援隊」。

短期払いと年払いを行えば、返戻率が105%程度見込める内容となっています。

学資金支払い開始年齢 17歳 18歳
加入年齢制限 0~12歳
契約者年齢 18~75歳
満期年齢 22歳
保険料払込期間 11・14・17歳 12・15・18歳
保険料払込免除 付帯(不担保特則あり)
学資金支払い日 17・18・19・20歳 18・19・20・21歳
満期保険金 22歳
育英年金(養育年金) 特則あり
出生前加入 出産予定日の140日前から可
保険料支払い方法 口座振替・クレジットカード・持参扱い
保険料払込み方法 月払い・年払い・一括払(月払い契約の場合)・前納(年払い契約の場合)
子供の医療保障 医療共済の不可が可能
加入審査 告知書
祝金据置 あり
死亡保障 災害・主契約共に主契約共済金額
※払込契約期間中は、支払額に応じた金額
残りのプラン「にじ」「えがお」は保障型のプランなので返戻率は期待できません。

「にじ」の基本情報

JAの学資保険の中でも保障に重点をおいたプラン「にじ」。

残念ながら返戻率は100%を下回っているので、教育費を貯蓄したいと考えている方にはお勧めできません

満期年齢 18歳 22歳
加入年齢制限 0~11歳
契約者年齢 18~75歳
保険料払込期間 18歳まで 22歳まで
保険料払込免除 付帯(不担保特則あり)
学資金支払い日 3・5・11・14・17歳
満期保険金 18歳 22歳
育英年金(養育年金) 特則なし
出生前加入 出産予定日の140日前から可
保険料支払い方法 口座振替・クレジットカード・持参扱い
保険料払込み方法 月払い・年払い・一括払(月払い契約の場合)・前納(年払い契約の場合)
子供の医療保障 医療共済の付加が可能
加入審査 告知書
祝金据置 あり
死亡保障 災害:主契約共済金額+災害給付特約
病気:主契約共済金額
最後に「えがお」について解説していきますね。

「えがお」の基本情報

JAの学資保険「えがお」は「にじ」よりも保障を充実させたプラン。

なので、返戻率は100%を大きく下回ってしまいます。

教育費の貯蓄を考えている方にはお勧めできません。

満期年齢 18歳 22歳
加入年齢制限 0~11歳
契約者年齢 18~75歳
保険料払込期間 18歳まで 22歳まで
保険料払込免除 付帯(不担保特則あり)
学資金支払い日 3・5・11・14・17歳
満期保険金 18歳 22歳
育英年金(養育年金) 特則あり
出生前加入 不可
保険料支払い方法 口座振替・クレジットカード・持参扱い
保険料払込み方法 月払い・年払い・一括払(月払い契約の場合)・前納(年払い契約の場合)
子供の医療保障 医療共済の付加が可能
加入審査 告知書
祝金据置 あり
死亡保障 災害:主契約共済金額+災害給付特約
病気:主契約共済金額
※共済金割増支払特則
6〜14歳:主契約共済金額の3倍
15〜22歳:主契約共済金額の5倍
次に3つのプランの内容を詳しく解説していきますね。

こども共済の学資保険「学資応援隊」の特徴

応援隊画像

学資応援隊の特徴は大きく3つあり、

  1. 高い貯蓄性と保障のバランス
  2. 幅広いニーズに対応した3つのプラン
  3. 75歳まで契約可

です。それぞれについて解説していきますね。

返戻率は短期支払いで105%程度になります♪

1.高い貯蓄性と保障のバランス

高い返戻率と、病気や災害での後遺障害や死亡保障もバランスよく付帯しています。

22歳満期で払込終了年齢を12歳とした場合、大学プランでは、105.7%という高返戻率を実現。

保険料改定により返戻率が100%を割り込む学資保険が多くなる中、まだまだ魅力的な保険の1つです。

2.幅広いニーズに対応した3つのプラン

学資保険を検討される方は多くの場合、大学に照準を合わせる方が多いかと思います。

一方で、共済期間を中学や高校にしたい方も一定数います。

学資応援隊は、14歳満期や18歳満期など幅広いニーズに対応しています。

3.75歳まで契約可

学資保険の中では、契約年齢の縛りが厳しく、祖父母が加入できない商品もあります。

一方、学資応援隊は75歳まで契約可能

また、契約者の年齢や健康状態に関わらず契約できるプランもあります。

「学資応援隊」加入サンプルプラン

学資応援隊の一番人気のプランである大学プランのサンプルを紹介します。

ちなみに、学資応援隊では高校プラント大学プランで短期払いが可能です。

  • 被保険者加入年齢:0歳
  • 主契約今日最近:300万円
  • 大学プラン

12歳払込済

年齢 性別 月払い 年払い
共済掛金 払込総額 返戻率 共済掛金 払込総額 返戻率
25歳 男性 20538円 2957472円 101.4% 236199円 2834388円 105.8%
女性 20487円 2950128円 101.6% 235590円 2827080円 106.1%
30歳 男性 20599円 2960496円 101.3% 236412円 2836944円 105.7%
女性 20499円 2951856円 101.6% 235749円 2828988円 106.0%
35歳 男性 20595円 2965680円 101.1% 236829円 2841948円 105.5%
女性 20520円 2954880円 101.5% 235983円 2831796円 105.9%

15歳払込済

年齢 性別 月払い 年払い
共済掛金 払込総額 返戻率 共済掛金 払込総額 返戻率
25歳 男性 16671 3000780 99.9% 191727 2875905 104.3%
女性 16617 2991060 100.2% 191091 2866365 104.6%
30歳 男性 16695 3005100 99.8% 191985 2879775 104.1%
女性 16632 2993760 100.2% 191271 2869065 104.5%
35歳 男性 16740 3013200 99.5% 192492 2887380 103.9%
女性 16656 2998080 100.0% 191556 2873340 104.4%

全払込済

年齢 性別 月払い 年払い
共済掛金 払込総額 返戻率 共済掛金 払込総額 返戻率
25歳 男性 14097 3044952 98.5% 162123 2918214 102.8%
女性 14040 3032640 98.9% 161457 2906226 103.2%
30歳 男性 14127 3051432 98.3% 162441 2923938 102.6%
女性 14058 3036528 98.7% 161664 2909952 103.0%
35歳 男性 14178 3062448 97.9% 163041 2934738 102.2%
女性 14088 3043008 98.5% 162006 2916108 102.8%

「学資応援隊」のデメリット

学資応援隊のデメリットは、一般的な支払い方式である月払いを選択すると、返戻率が低くなることです。

2019年4月の救済掛金の変更により、加入年齢や共済掛金の支払方法によっては、返戻率が100%を割り込む場合もあります。

「学資応援隊」のメリット

年払いの返戻率が高くなることが挙げられます。

高い貯蓄性だけでなく、契約者のもしもの時に支払いが免除される払込免除保障や、子どもがもしものときに共済金を受け取れる死亡保障があり、バランスを取れている。

また、子どもは12歳まで加入することができ、契約者の年齢が18歳から75歳までと幅広い。

JAは全国47都道府県にあるので、窓口が近く、支払いにはクレジットカードも使えます。

こども共済の学資保険「にじ」の特徴

にじ画像

にじの特徴は大きく3つあり、

  1. 節目節目にこまめに祝金が受け取れる
  2. 子どもの万が一に対する保障が充実
  3. 返戻率が低い

です。それぞれについて解説していきますね。

1.節目節目にこまめに祝金が受け取れる

幼稚園・小学校・中学校・高校・大学の入学(入園)に備えることができます。

また、入学祝金の受取時期も各学校の入園前に受け取れる設計になっています。

2.子どもの万が一に対する保障が充実

子どもに万が一の場合があった場合にも、共済掛金支払い中でも一定額の保障を受け取ることができます。

更に「災害給付特約」をつけることで、万が一の原因が災害の場合には主契約共済金額のほか、最大主契約共済金と同額の保障を受けることができます。

メモ

災害給付特約とは?

後遺障害や死亡に対して手厚い保障を受けられる特約。

主契約共済額と同額を上限として特約の金額を選択することが可能です。

一般的に後遺障害は重度の場合のみに保障が適応されることが多いですが、災害給付特約をつけた場合は後遺障害の程度に応じて共済金額の80%〜5%の保障を受けることができます。

3.返戻率が低い

加入年齢や支払い方法によって変わりますが、返戻率が89%から95%程度になっています。

つまり、保障をつけることができるものの、支払った金額よりも受け取れる金額はすくなくなってしまいます。

「にじ」加入サンプルプラン

「にじ」は子どものもしもの場合に共済金が受け取れる死亡保障が付帯しているので、「学資応援隊」より返戻率は低下します。

  • 契約者性別:男性
  • 被保険者加入年齢:0歳
  • 満期年齢:22歳
  • 主契約今日最近:300万円
  • 教育年金特則:なし
  • 災害給付特則:なし
契約者年齢
20歳 30歳 40歳
月払 共済掛金 148896円 149544円 12639円
年換算 12408円 12462円 151668円
返戻率 91.5% 91.1% 89.9%
年払 共済掛金 142677円 143292円 145356円
年換算 11889円 11941円 12113円
返戻率 95.5% 95.1% 93.8%

「にじ」のデメリット

「にじ」のデメリットは返戻率が低い点です。

100%を割り込むので、基本的には支払った金額以下の受け取りとなります。

「にじ」のメリット

「にじ」のメリットは、「子どもの万一の保証を確保できる」という点です。

保険期間中に万が一子供が死亡した場合に受け取れる「死亡共済金」と、後遺障害や重度の要介護状態になった場合支払われる「後遺障害共済金」が、いつ受け取った場合でも常に「積立共済金額」の100%。

重複して受け取ることはできませんが、子どもの年齢が何歳であっても、払込期間中であっても必ず100%分取ることができます。

こども共済の学資保険「えがお」の特徴

えがお画像

えがおの特徴は大きく3つあり、

  1. 万が一の保障が3倍・5倍になる
  2. 返戻率が低い
  3. 「にじ」よりも保障が厚い

です。それぞれについて解説していきますね。

「えがお」については「にじ」と同じく、保障型の学資保険なので返戻率は低めになっています。

1.万が一の保障が3倍・5倍になる

0歳から加入した場合、6歳〜14歳の万が一で主契約共済金の3倍、15歳〜22歳の万が一では主契約共済金の5倍の保障が受けられます。

災害給付特約をつけると更に保障がアップするので、大人の生命保険と同じような保障が受けられます。

2.返戻率が低い

「えがお」は貯蓄型でなく保障型に分類されるので、基本的に返戻率は低く、100%を割り込んでしまいます。

3.「にじ」よりも保障が厚い

保障の厚さで比べると「えがお」>「にじ」>「学資応援隊」の順番になっています。

「えがお」加入サンプルプラン

  • 契約者性別:男性
  • 被保険者加入年齢:0歳
  • 満期年齢:22歳
  • 主契約今日最近:300万円
  • 教育年金特則:あり
  • 災害給付特則:なし
契約者年齢
20歳 30歳 40歳
月払 共済掛金 173412円 180648円 203220円
年換算 14451円 15054円 16935円
返戻率 78.6% 75.4% 67.1%
年払 共済掛金 166179円 173112円 194742円
年換算 13848円 14426円 16228円
返戻率 82.0% 78.7% 70.0%

こども共済の学資保険の解約について

解約方法

こども共済の学資保険の解約ステップは、

  1. 住んでいる地区のJA窓口、または営業担当者に電話
  2. 手続書類を受け取り、期日までに提出(手渡しまたは郵送)
  3. 書類に不備がなければ手続きが完了
  4. 解約返戻金があれば振込

です。

必要書類を不備や間違いなく提出しなければいけないので注意が必要です。

解約返戻金の金額

解約については多くの場合、支払金額を下回ります。

具体的な解約返戻金額は、契約時に発行される共済証書に解約金額が一部記載されており、確認することができます。

詳細な金額を知りたい場合は、営業担当者かJA窓口に問い合わせして確認することが可能です。

契約者からの連絡と証券番号が必要となりますので、準備をしておきましょう。

解約返戻金の振込

解約返戻金は、解約手続きが完了してから契約者の指定口座へ振り込まれます。

実際にJA共済の学資保険「こども共済」を解約した場合、通常で4-5日、長くて8日程です。

ただし、営業日で数えるので休日は含めません。

解約に必要な書類

必要書類に不備があると手続きが完了できませんので、事前に用意しておくと良いでしょう。

  • 保険証券
  • 本人確認書類(運転免許証や健康保険証など)
  • 契約者の口座情報(通帳やキャッシュカードなど)
  • 印鑑

解約における注意点

こども共済をはじめ、学資保険は途中解約すると支払済み保険料を下回る解約返戻金しか受け取れません。

なので、学資保険の解約は基本的に考えない方が無難です。

また、解約返戻金が50万円を超える場合には所得税もかかってくるので注意が必要になってきます。

Q&A

ここではJAのこども共済のよくある質問について、一問一答形式で回答しています。

Q.JAの学資保険は月々いくらから加入できますか?

回答を開く

プランや契約者の年齢などの条件によって、月々5,000円から加入可能です。

Q.JAの学資保険の解約方法について教えてください。

Q.JAの学資保険の一括払いについて教えてください。

回答を開く

より高い返戻率の保険を追求するのであれば、一時払いがおすすめです。

ただし、一時払いは「払込免除特約」が適用されなくなってしまうため、総合的には「前期前納払い」が最もメリットが多いと言えます。

Q.JAの学資保険の口コミ評価はどうでしょうか?

回答を開く

比較的口コミ評価はよく、上位に位置しています。

Q.JAの学資保険のシュミレーションが欲しいです。

回答を開く

公式サイトで簡易的なシミュレーションが可能です。

JAの公式サイト >>

Q.JAの学資保険の祝い金据え置きのメリットは何ですか?

回答を開く

返戻率が高くなります。

Q.JAの学資保険の満期はいつですか?

回答を開く

満期日はご契約内容で異なります。

Q.JAの学資保険の返戻率について教えてください。

回答を開く

ご契約内容によって変わりますが、学資応援隊では最大105%以上になります。

また、保障型の「にじ」「えがお」では基本的に100%を割り込みます。

こども共済の学資保険まとめ

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JAの学資保険の中で、「学資応援隊」は短期支払いなどを利用することで返戻率が105%程度になります。

一方、保障型の「にじ」「えがお」は基本的には返戻率が100%を下回り、貯蓄性が低いのでお勧めできません。

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気になる方はチェックしてみてくださいね♪

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